Säule 3a - Darauf solltest du achten

Die Zahlen bestätigen es Jahr für Jahr: Frauen verdienen weniger was dazu führt, dass sie gleichzeitig von tieferen Altersrenten betroffen sind. Sie sparen fleissig, parken ihr Geld aber vorzugsweise auf einem Sparkonto an Stelle es gewinnbringend anzulegen. Gleichzeitig haben sie eine höhere Lebenserwartung und sind dadurch im Alter häufiger alleine. Altersarmut ist weiblich, das ist nichts Neues.

Damit ich (hoffentlich) nicht davon betroffen sein werde, kümmere ich mich bereits seit jungen Jahren aktiv um meine Finanzen. Unter anderem mit der…

… Säule 3a

Durch regelmässige Einzahlungen nutze ich deren Vorteile und versuche jedes Jahr, so viel Kapital wie möglich respektive wie erlaubt in dem Gefäss anzusparen und auch anzulegen.

Warum ich das tue?

Durch meine regelmässigen Beiträge,

• baue ich mein Vermögen kontinuierlich auf und aus,

• spare jährlich Steuern,

• erweitere konstant mein Vorsorgewissen,

• stelle sicher, dass ich auch nach der Pensionierung unabhängig bleibe,

• übernehme Eigenverantwortung und habe Kontrolle über meine persönliche finanzielle Situation,

• und muss nicht darauf hoffen, dass vielleicht, irgendwann einmal, der Staat «seine Verantwortung» an den so vielen Themen, die uns Frauen betreffen und benachteiligen, wahrnimmt.

Wenn dich diese Gründe noch nicht überzeugen, selbst aktiv zu werden, dann eventuell folgendes Rechenbeispiel.

Es handelt sich um approximative Zahlen, die dir aufzeigen sollen, wie sich dein Vorsorgekapital entwickeln kann, wenn du dein Säule 3a Geld anhand einer ausgewogenen Aktienstrategie (auch Balanced Strategie genannt) investierst. Die folgenden Darstellungen und Erklärungen stellen keine Anlage- oder Kaufempfehlung dar.

Grafik 1: eigene Berechnung, Rendite p.a. 4.50% (die Vergangenheit ist kein Garant für die Zukunft), Kosten p.a. 0.45%

Grafik 1: eigene Berechnung, Rendite p.a. 4.50% (die Vergangenheit ist kein Garant für die Zukunft), Kosten p.a. 0.45%

Tipps, für deine Säule 3a

Kosten

Vergleiche unbedingt die Kosten der verschiedenen Anbieter, denn die Unterschiede sind enorm. Langfristig haben Kosten einen grossen Einfluss auf dein Alterskapital.

Hier ein Beispiel anhand der Daten von Melanie (Details siehe Grafik 1):

Grafik 2: eigene Berechnung, Rendite p.a. 4.50% (die Vergangenheit ist kein Garant für die Zukunft), Kosten einer nachhaltigen Strategie eingerechnet

Zeit

Je früher du damit beginnst, Beiträge in die Säule 3a einzuzahlen, desto höher wird dein Alterskapital. Das siehst du auch schön am Beispiel von Anina und Sonja. Anina bezahlt während ihrer 45 Beitragsjahren über CHF 309'735 in die 3. Säule ein, während Sonja mit ihren 30 Beitragsjahren ein Total von CHF 206'490 erreicht.

Es ist dir absolut freigestellt, auch weniger als das Maximum in die Säule 3a einzuzahlen. Manchmal ist das vielleicht ja auch nicht möglich. Wichtig ist, dass du regelmässig einzahlst. Denn, am Ende profitieren auch kleine Beträge vom Zinseszinseffekt.

Börse

Gerade weil das Kapital für sehr lange Zeit gebunden ist, lohnt es sich, dein Säule 3a Vermögen in Wertschriften zu investieren. Den Effekt der Wertschriftenanlage zeigt Grafik 1. Die Unterschiede der Endkapitalien sind enorm. So hat beispielsweise Anina ein um CHF 447'265 höheres Kapital bei der Pensionierung, weil sie ihr Geld investiert. Wie du sehen kannst, lohnt es sich in allen vier Szenarien, von den Kapitalmärkten zu profitieren. Auf Grund des langen Anlagehorizonts (bei Anina sind es 45 Jahre und auch bei Sonja sind es mit ihren 35 Jahren noch immer 30 Jahre bis zur Pensionierung) wird das Risiko von Verlusten minimiert. Immer zu beachten ist eine angemessene Diversifikation, also die Streuung der Anlage über verschiedene Anlageklassen, Währungen, Sektoren und Regionen.

Dauerauftrag

Durch regelmässige Einzahlungen erhöhst du dein Kapital stetig. Am besten du terminierst einen Dauerauftrag ab deinem Lohnkonto direkt nach Lohneingang.

Grafik 3: Maximalbeiträge Säule 3a 2022 vs 2023

Topfsystem

Ab ca. CHF 50'000 (ist das Vermögen in Wertschriften investiert bereits ab ca. CHF 30'000) ist es empfehlenswert, ein neues Säule 3a Konto/Depot zu eröffnen.

Grund: Steueroptimierung bei Bezug.

Steuern

Deine Säule 3a Beiträge kannst du von deinem steuerbaren Einkommen abziehen. Damit sparst du jährlich Steuern. Zudem zahlst du auf diesen Vorsorgegeldern keine Vermögenssteuer. Beim Bezug nach Pensionierung wird eine reduzierte Kapitalsteuer fällig.

Wichtige Hinweise

Steuern

Häufig hört man, dass die Kapitalsteuer beim Bezug der Säule 3a Gelder vor allem im Zusammenhang mit Wertschriftenanlagen höher ausfallen kann als die eingesparten Einkommenssteuern.

Das stimmt.

Persönlich gewichte ich den Effekt des Sparens aber höher. Was ich einzahle, kann ich (ausser in gewissen Ausnahmefällen) vor meiner Pensionierung nicht mehr beziehen. Für viele Personen ist die Versuchung sehr hoch, das Geld auszugeben, wenn es nicht wie bei der Säule 3a blockiert ist. Ich stelle also sicher, auch wirklich für das Leben nach meiner Pensionierung vorzusorgen.

Angst vor Börse

Du scheust dich, dein Säule 3a Vermögen in Wertschriften zu investieren, weil du Angst hast, dass deine Altersvorsorge dadurch vom Aktienmarkt abhängig ist und du eventuell Geld verlierst.

War dir bewusst, dass auch die AHV und Pensionskassen deine Gelder in Wertschriften investieren?

Das Positive an der Säule 3a: Du kannst bis zu einem gewissen Grad selber bestimmen wie du dein Geld investieren möchtest und der Anlagehorizont ist häufig sehr lange.

Deine finanzielle Zukunft liegt in deinen Händen

Bist du dir unsicher welchen Anbieter du für deine Vorsorgegeld wählen sollst oder hast du dein Säule 3a Vermögen allenfalls noch nicht investiert? Gerne unterstütze ich dich dabei. Gemeinsam finden wir die für dich passende Lösung und ich zeige dir die Vor- und Nachteile der verschiedenen Anbieter auf damit du auch garantiert keine Fehlentscheidungen triffst.

Ich freue mich auf den Austausch mit dir!